Ubezpieczenie garażu blaszanego może być możliwe, ale tylko pod tymi warunkami

Masz blaszak i chcesz go objąć ochroną? Łatwo nie będzie – to nie typowy murowany budynek, więc trzeba się postarać. Ale jeśli wiesz, jak przygotować konstrukcję, czego wymagają ubezpieczyciele i co może stanowić problem – jesteś już krok przed resztą. Warto wiedzieć, na co się przygotować i gdzie nie przepłacać.

• Dlaczego nie każdy garaż blaszany może być ubezpieczony
• Jakie zabezpieczenia zwiększają szansę na polisę
• Czy da się ubezpieczyć garaż blaszany oddzielnie od domu
• Jakie zdarzenia losowe obejmuje ubezpieczenie blaszaka

Dlaczego nie każdy garaż blaszany może być ubezpieczony

Garaże blaszane, choć powszechnie wykorzystywane jako miejsce przechowywania samochodów, narzędzi czy materiałów budowlanych, są przez towarzystwa ubezpieczeniowe traktowane jako obiekty tymczasowe o podwyższonym ryzyku. W wielu przypadkach odmowa objęcia ich ochroną wynika z niskiej odporności na działanie czynników zewnętrznych, w tym warunków atmosferycznych, wandalizmu czy włamań. Konstrukcje te, z racji swojej lekkiej budowy, często nie są na trwałe związane z gruntem, co z punktu widzenia prawa budowlanego czyni je obiektami nietrwałymi, a przez to mniej „ubezpieczalnymi”.

Towarzystwa ubezpieczeniowe opierają swoje decyzje na ocenie ryzyka. Garaż blaszany, pozbawiony fundamentu i wykonany z cienkiej, łatwej do sforsowania blachy, nie zapewnia odpowiedniego poziomu zabezpieczenia mienia. Brak instalacji alarmowej, niestandardowe zamknięcia, a także częsty brak oświetlenia lub monitoringu zwiększają prawdopodobieństwo kradzieży lub zniszczenia przechowywanych przedmiotów. Dodatkowo, w przypadku silnych wiatrów czy intensywnych opadów śniegu, takie konstrukcje mogą ulec uszkodzeniu lub nawet zniszczeniu – co czyni je ryzykownym przedmiotem ochrony dla ubezpieczyciela.

Z punktu widzenia taryfikatora, garaż blaszany niejednokrotnie nie spełnia norm wymaganych przez OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), zwłaszcza gdy nie został zgłoszony do ewidencji lub nie znajduje się na posesji objętej inną polisą (np. ubezpieczeniem domu jednorodzinnego). Dodatkowym problemem jest fakt, że wiele garaży blaszanych stoi na terenach dzierżawionych od gminy lub wspólnoty, bez prawa własności gruntu – co ogranicza możliwość zawarcia polisy majątkowej na taki obiekt.

Jakie zabezpieczenia zwiększają szansę na polisę

Jednym z najczęściej branych pod uwagę przez ubezpieczycieli elementów jest instalacja alarmu. Nawet prosta centrala z czujnikiem ruchu i syreną może znacząco wpłynąć na ocenę ryzyka. Jeżeli garaż znajduje się w zasięgu monitoringu posesji lub objęty jest ochroną fizyczną (np. na terenie zamkniętego osiedla), szanse na pozytywną decyzję wzrastają. Towarzystwa często preferują obiekty posiadające stały związek z gruntem, co w praktyce oznacza garaż osadzony na fundamentach – nawet niewielkich – i trwale przytwierdzony do podłoża.

Najczęściej akceptowane przez ubezpieczycieli zabezpieczenia to:

• Zamek klasy C lub zamek wielopunktowy – potwierdzony atestem, zgodny z normą PN-EN 12209.
• System alarmowy z czujnikami ruchu i sygnalizacją dźwiękową – najlepiej zintegrowany z ochroną posesji.
• Monitoring wizyjny – lokalny lub zewnętrzny, obejmujący przynajmniej wejście do garażu.
• Krata lub okratowanie okien (jeśli występują) – zgodne z normami odporności RC2 lub RC3.
• Fundament i trwałe osadzenie konstrukcji – garaż nie może być tylko „postawiony na płytach” lub bloczkach.
• Oświetlenie zewnętrzne z czujnikiem ruchu – ogranicza ryzyko włamania nocą.
• Zabezpieczenia mechaniczne – np. blokady na koła pojazdu, kotwy mocujące sprzęt do podłoża.
• Zamknięcie terenu – brama, ogrodzenie, ograniczony dostęp osób trzecich do garażu.

Z punktu widzenia ubezpieczyciela ważne jest także, co znajduje się wewnątrz garażu. Zgłoszenie przechowywania wartościowych przedmiotów – takich jak elektronarzędzia, motocykle czy drogie rowery – bez stosownych zabezpieczeń zwiększa ryzyko odmowy lub skutkuje znacznym podniesieniem składki. W praktyce, by zawrzeć polisę, należy przygotować dokumentację fotograficzną, wskazać dokładną lokalizację garażu, opisać jego konstrukcję oraz przedstawić zastosowane środki ochrony fizycznej. Część towarzystw wymaga także zaświadczenia o własności gruntu lub zgodzie właściciela terenu na użytkowanie obiektu.

Dobrą praktyką jest zawieranie polisy jako rozszerzenie już istniejącego ubezpieczenia nieruchomości, ponieważ w ramach jednej umowy łatwiej negocjować warunki ochrony dla garażu blaszanego jako części posesji. W takich przypadkach, zabezpieczenia całej działki (ogrodzenie, brama na pilota, pies, monitoring, czujki ruchu) są brane pod uwagę łącznie, co często pozwala na korzystniejszą wycenę składki lub przyjęcie do ubezpieczenia obiektu, który w innym scenariuszu zostałby wykluczony.

Czy da się ubezpieczyć garaż blaszany oddzielnie od domu

Ubezpieczenie garażu blaszanego jako osobnego obiektu, niezależnie od polisy na dom czy mieszkanie, jest możliwe, ale obarczone wieloma ograniczeniami i zależne od polityki konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Zasadniczo, jeżeli garaż stoi na działce, której jesteście właścicielami, i jest trwale związany z gruntem (np. posiada fundament), to macie realną szansę na zawarcie odrębnej polisy majątkowej obejmującej sam blaszak. Ubezpieczyciele oceniają wówczas zarówno wartość konstrukcji, jak i poziom zabezpieczeń oraz lokalizację – np. czy znajduje się w terenie zurbanizowanym, czy w odludnym miejscu, co znacząco wpływa na ocenę ryzyka.

Problem pojawia się, gdy garaż znajduje się na działce dzierżawionej (np. od gminy, spółdzielni mieszkaniowej czy wspólnoty), bez uregulowanego prawa do gruntu. W takich przypadkach towarzystwa bardzo często odmawiają zawarcia samodzielnej umowy, argumentując to brakiem prawa do dysponowania nieruchomością. Jeszcze trudniej jest ubezpieczyć garaż blaszany na tzw. dzikim terenie – przy drogach, w lasach czy na nieogrodzonych gruntach rolnych. Wówczas uznaje się go za obiekt tymczasowy o bardzo wysokim ryzyku kradzieży lub dewastacji, co wyklucza możliwość zawarcia standardowej polisy.

Jeśli jednak garaż znajduje się na posesji prywatnej, możecie spróbować objąć go ochroną jako osobny przedmiot ubezpieczenia – analogicznie jak dom letniskowy czy budynek gospodarczy. Składka w takim przypadku będzie zależna od wartości garażu (zwykle od 3 000 do 10 000 zł), rodzaju zabezpieczeń, lokalizacji oraz zakresu ochrony. Często wymagane będzie przedstawienie dokumentacji zdjęciowej, opis konstrukcji, informacje o sposobie zamknięcia oraz zgoda właściciela gruntu, jeżeli nie jesteście właścicielami terenu. Należy także liczyć się z wyższą składką niż w przypadku garażu murowanego lub będącego częścią nieruchomości mieszkalnej.

Jakie zdarzenia losowe obejmuje ubezpieczenie blaszaka

Zakres ochrony dla garażu blaszanego może być zróżnicowany w zależności od wybranego towarzystwa i konkretnej oferty, ale większość polis obejmuje podstawowy katalog zdarzeń losowych. Trzeba przy tym zaznaczyć, że nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe oferują szeroką ochronę dla blaszanych konstrukcji – ze względu na ich mniejszą trwałość i większą podatność na zniszczenia. Ochrona najczęściej dotyczy następujących ryzyk:

• Pożar – obejmuje również skutki wybuchu instalacji gazowej, zaprószenia ognia czy uderzenia pioruna.
• Silny wiatr (huragan) – najczęściej rozumiany jako podmuchy powyżej 17,5 m/s (ok. 63 km/h), które mogą zniszczyć lub uszkodzić blaszaną konstrukcję.
• Grad – uszkodzenia mechaniczne wynikające z opadów gradu o średnicy przekraczającej 2 cm.
• Upadek drzewa lub masztu – dotyczy sytuacji, w których konstrukcja zostanie uszkodzona przez przewracający się obiekt.
• Zalanie wodą opadową – np. na skutek ulewy, pod warunkiem, że garaż posiada szczelne pokrycie dachowe i właściwy odpływ.
• Osunięcie się ziemi lub zapadnięcie terenu – o ile nie były wynikiem działalności człowieka (np. robót ziemnych bez pozwolenia).
• Uderzenie pojazdu – np. przez nieostrożnego kierowcę na posesji lub zewnętrznego sprawcę zdarzenia.
• Śnieg lub lód – zniszczenia konstrukcji spowodowane nadmiernym ciężarem zalegającego śniegu lub sopli.
• Działanie osób trzecich – w przypadku rozszerzenia ochrony, możliwe jest objęcie szkód spowodowanych przez wandali lub intruzów (np. dewastacja ścian, rozbicie drzwi).

Standardowa polisa zwykle nie obejmuje kradzieży z włamaniem, chyba że garaż posiada określony poziom zabezpieczeń, m.in. zamki klasy C, alarm, monitoring oraz znajduje się na ogrodzonym terenie. Dodatkowo wiele firm stosuje udziały własne w szkodach, limity odpowiedzialności lub wyłączenia, np. brak ochrony dla szkód powstałych na skutek niewłaściwego montażu lub użytkowania garażu. Dlatego przy zawieraniu polisy warto dokładnie przeanalizować OWU, a także porównać oferty różnych ubezpieczycieli – nie wszystkie traktują garaż blaszany jako odrębny przedmiot ochrony, a część oferuje ochronę wyłącznie jako dodatek do innej polisy mieszkaniowej.